Lãi Suất Vay Tiền Ngân Hàng Được Tính Như Thế Nào?

Trong một số trường hợp khách hàng đi vay tiền ngân hàng, tổ chức tài chính nhưng lại gặp một số khó khăn vì chưa hiểu rõ về cách thức tính lãi suất như thế nào. Hôm nay Vinavay xin chia sẻ với các bạn một số thông tin cần thiết hi vọng sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất khi đi vay tiền.

Lãi suất vay tiền ngân hàng được tính như thế nào?

Thông thường khi bạn đi vay tiền ở bất kỳ một ngân hàng, tổ chức tài chính nào họ cũng sẽ đưa ra một mức lãi suất và cách tính lãi suất nhất định. Ngân hàng thường đưa ra hai cách tính lãi suất là: lãi suất cố định ban đầu và lãi suất theo dư nợ giảm dần. Vậy cụ thể như sau:

1. Cách tính lãi suất theo mức cố định ban đầu

Cách tính lãi suất này nghĩa là áp một mức lãi suất cố định hàng tháng trên số dư nợ ban đầu và không thay đổi cho đến khi kết thúc hợp đồng vay nợ.

Cách tính lãi suất cố định này rất đơn giản, bạn chỉ cần lấy số % lãi suất nhân với số tiền vay ban đầu là sẽ biết được mình phải trả bao nhiêu tiền lãi một tháng và tương ứng với kỳ hạn vay trong bao nhiêu tháng thì bạn sẽ phải trả từng đó tiền gốc và tiền lãi.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng một số tiền là 10 triệu trong 1 năm với lãi suất cố định là 1,2%/tháng. Như vậy, cụ thể mỗi tháng:

– Bạn sẽ phải trả số tiền lãi là: 1,2% × 10.000.000 = 120.000

– Tiền gốc bạn phải trả cho ngân hàng: 10.000.000 ÷ 12 tháng = 833.000

– Tổng tiền gốc + tiền lãi phải trả hàng tháng là: 120.000 + 833.000 = 953.000

2. Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần

Cách tính lãi suất này trước đây thường được áp dụng cho loại hình vay tín chấp nhưng hiện nay các ngân hàng cũng đã đưa vào sử dụng cho cả hình thức vay thế chấp để cho khách hàng lựa chọn. Theo cách tính này thì số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ giảm dần theo số tiền gốc giảm đi mỗi tháng.

Ví dụ: vẫn là khoản vay 10 triệu, lãi suất cố định hàng tháng là 1,2% trong thời hạn 12 tháng. Nhưng cách tính theo dư nợ giảm dần đó là:

+ Tháng đầu tiên phải trả:

  • Tiền lãi 1,2% × 10.000.000 = 120.000
  • Tiền gốc là 10.000.000 ÷ 12 tháng = 833.000
  • Tổng lãi + gốc =  953.000

+ Tháng thứ hai phải trả:

  • Tiền lãi = (10.000.000 – 953.000) × 1,2% = 108.564
  • Tiền gốc = 10.000.000 ÷ 12 tháng = 833.000
  • Tổng lãi + gốc = 108.564 + 833.000 = 941.564 (giảm đi hơn 11.000 so với tháng đầu tiên)

Cứ tiếp tục như thế, lãi suất các tháng tiếp theo sẽ tiếp tục giảm theo số gốc được giảm dần cho đến hết kỳ hạn thanh toán.

Lãi suất vay tiền được tính như thế nào
Nhiều người đi vay tiền ngân hàng nhưng vẫn đang băn khoăn vì chưa hiểu về cách thức tính lãi suất như thế nào

Lãi suất vay tiền cuối năm thường cao hơn các tháng khác

 

Cách thức tính lãi suất nào có lợi cho người đi vay hơn?

Như vậy, với hai hình thức tính lãi suất trên thì thoạt nhìn hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người đi vay hơn. Tuy nhiên, tính lãi suất theo dư nợ ban đầu và dư nợ giảm dần trên thực tế không khác nhau nhiều lắm. Thường thì mức lãi suất cố định sẽ thấp hơn mức lãi suất theo dư nợ giảm dần nên nếu vay số tiền trong một thời hạn ngắn thì mức lãi suất phải trả cho hai hình thức cũng tương đương nhau.

Ví dụ: cùng là vay 8 triệu, trong 8 tháng, mức lãi suất cố định là 2,2%/tháng và mức dư nợ giảm dần là 3,75%/tháng thì ta sẽ có hai bảng tính lãi suất như sau:

Kỳ thanh toán Gốc thanh toán hàng tháng

(1)

Lãi thanh toán

hàng tháng

(2)

Tổng số tiền phải trả hàng tháng

(1) + (2)

1 1.000.000 175,987 1,175,987
2 1.000.000 175,987 1,175,987
3 1.000.000 175,987 1,175,987
4 1.000.000 175,987 1,175,987
5 1.000.000 175,987 1,175,987
6 1.000.000 175,987 1,175,987
7 1.000.000 175,987 1,175,987
8 1.000.000 175,987 1,175,987
Tổng 8.000.000 1,407,897 9,407,897

Bảng 1: Cách tính lãi suất theo dư nợ cố định ban đầu (2,2%/tháng)

(Nguồn: FE Credit)

 

Kỳ thanh toán Dư nợ

đầu kỳ

(1)

Lãi thanh toán hàng tháng (2) Gốc thanh toán hàng tháng (3) Dư nợ

cuối kỳ

  1. – (3)
Tổng số tiền phải trả hàng tháng

(2) + (3)

1 8,000,000 300,000 875,987 7,124,013 1.220.000
2 7,124,013 267,150 908,837 6,215,176 1,175,987
3 6,215,176 233,069 942,918 5,272,258 1,175,987
4 5,272,258 197,710 978,277 4,293,981 1,175,987
5 4,293,981 161,024 1,014,963 3,279,018 1,175,987
6 3,279,018 122,963 1,053,024 2,225,994 1,175,987
7 2,225,994 83,475 1,092,512 1,144,482 1,175,987
8 1,144,482 42,506 1,133,482 0 1,175,987
Tổng 1,407,897 8,000,000 9,407,897

Bảng 2: Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần (3.75%/tháng)

(Nguồn: FE Credit)

 

Để chọn một hình thức tính lãi suất cho phù hợp với khoản vay, trước khi vay tiền ngân hàng hay bất cứ một tổ chức tài chính nào, bạn cần nghiên cứu, tìm hiểu và nhờ nhân viên tư vấn kỹ lưỡng, rõ ràng. Nếu cần bất cứ thông tin nào về cách thức tính lãi suất hay bất cứ điều gì liên quan đến tài chính, bạn có thể liên hệ với Vinavay bất cứ lúc nào để được sự tư vấn và giúp đỡ vay nhanh chóng nhất nhé!